解決「長時間」的問題靠投資
儲蓄險的報酬率真的比一年期定存高嗎?是的,但那是因為儲蓄險在繳費期滿前解約會虧本,資金必須卡在那邊不能動用,多承擔了「流動性風險」而獲得的合理報酬,絕非「賺到」。(延伸閱讀:《其實儲蓄險不適合絕大多數人,尤其是年輕人!》)
再者,許多從業人員與消費者,都將「預定利率」或「宣告利率」當成與銀行「定存利率」相同,所以覺得報酬率高好多。事實並非如此,必須將整個現金流換算成「實際年利率 Effective Annual Rate」才和定存利率有相同的基準能做比較。(延伸閱讀:《等等,我們講得是同一種利率嗎?!》)
試算幾張6年期儲蓄險,若滿期就解約,年化報酬率都在1.7%上下;若持有10年才解約,大約落在2%,這樣的報酬率您滿意嗎?符合期待就可以購買。
不過這樣的報酬率恐怕無法達成許多人的退休需求及財務目標,因此我再三叮嚀:「沒時間靠保險、短時間靠儲蓄、長時間靠投資。」
賺回人生的傻瓜投資術
會尋求儲蓄險來解決「長時間」的問題,不是賠怕了,就是不知道投資該怎麼做。其實若只是追求合理報酬,而非超過市場的報酬,那麼投資沒有想像中這麼困難,只要有時間、有策略,然後紀律執行即可。
提供一個簡單的投資策略「長期投資 + 資產配置」,若以台灣股票為例,最簡單的資產配置就是購買股票代號0050(簡稱台灣50),元大投信發行的ETF(可以在證交所交易的基金)。
因為0050追蹤「台灣50指數」,其成分股包含台灣上市股票市值前50大的個股,如此就可以不用選股,而獲得貼近台股市場的報酬率(大盤跌的時候當然也會一起跌)。
為什麼ETF是長期投資的好工具?
![](https://s3-ap-northeast-1.amazonaws.com/file.retire.tw/retire/images/01_04_78_02_water.jpg)
以台股市場為例,0050交易手續費與股票一樣都是0.1425%,但0050的證交稅只要0.1%,相較於一般股票0.3%低許多。
全世界各國、各地區、各產業市場可能都有相對應的ETF,若想投資某市場卻不知該如何選股,就選ETF吧!
全年績效最好的股票或基金,下一年的績效未必好。因此每年都能獲得平均報酬率的ETF,在長期投資的狀況下,累計報酬率能贏過市場半數以上的基金。
定期定額投資,免除「擇時」煩惱
對於剛出社會的朋友們,定期定額長期投資0050,是一個可以考慮的投資策略,既不需選股,也不用煩惱進場時機好不好。
策略:存夠錢就買,只買不賣
→ 試算看看(只有藍底的每月投資金額可調整,手機使用請下載Google試算表App)